Creditele pentru studenți sunt practic nedescarcabile, aproape toată lumea știe acest lucru. Există unele circumstanțe foarte specifice în care chiar și astăzi vă puteți stinge datoria la împrumutul studențesc, dar aceasta este o excepție restrânsă care necesită adesea o luptă și bani pentru a lupta. Vom discuta despre starea actuală de descărcare într-o postare viitoare.
Peisajul din jurul creditelor pentru studenți și al falimentului nu a fost întotdeauna atât de dezolant. Nu cu mult timp în urmă, aceste împrumuturi erau descarcabile. Pe vremea când erau disponibilizați, costul educației era mult mai mic, iar datoria totală a împrumuturilor studențești era o fracțiune din ceea ce este acum. Având în vedere că datoria de la împrumuturile studențești este în prezent o problemă de 1.200.000.000.000,00 (un trilion două sute de miliarde) de dolari, care îi împiedică pe oameni să cumpere case sau să participe la o economie mai largă, cu puțin ajutor, aceștia pot deveni din nou descărcați.
O scurta istorie.
Împrumuturile pentru studenți nu au apărut într-adevăr în America decât în 1958, în conformitate cu Legea Educației pentru Apărare Națională. 1. Aceste împrumuturi au fost oferite ca o modalitate de a încuraja studenții să urmeze diplome de matematică și științe pentru a ne menține competitivi cu Uniunea Sovietică. 2. În 1965, programul de împrumut pentru studenți garantat sau împrumut Stafford a fost inițiat sub administrația Johnson. De-a lungul timpului, au apărut programe suplimentare de împrumut. Necesitatea împrumuturilor pentru studenți a devenit mai mare pe măsură ce subvențiile primite de universități au scăzut în timp. Luați Ohio State, de exemplu. În 1990, ei primeau 25% din bugetul lor de la stat, din 2012 acest procent scăzuse la 7%. În lipsa banilor de stat, universitățile și colegiile au mărit taxele de școlarizare pentru a acoperi reducerea banilor de stat.
Costul în creștere al educației.
Costul învățământului superior ajustat pentru inflație de-a lungul timpului merge cam așa, în 1980 costul mediu pentru școlarizare și masă la o instituție publică era de 7.587,00 USD în dolari 2014 și până în 2015 a crescut la 18.943,00 USD în dolari 2014. Costul unui învățământ superior în 35 de ani cu inflația contabilizată a crescut de 2,5 ori. Comparați acest lucru cu costurile locuințelor ajustate la inflație, care au rămas aproape neschimbate, crescând cu doar 19% din 1980 până în 2015, când bula și criza locuințelor este eliminată. 3. Sau comparați cu salariile care, cu excepția primelor 25%, nu au crescut în aceeași perioadă de timp. Privind accesibilitatea în ceea ce privește salariul minim, este clar că împrumuturile sunt din ce în ce mai necesare pentru oricine dorește să urmeze o universitate sau o facultate. În 1981, un angajat cu salariul minim putea să lucreze cu normă întreagă în timpul verii și să câștige aproape suficient pentru a-și acoperi costurile anuale ale colegiului, lăsând o sumă mică pe care ar putea-o colecta din granturi, împrumuturi sau muncă în timpul anului școlar. 4. În 2005, un student care câștigă salariul minim ar trebui să muncească tot anul și să dedice toți acești bani costului educației pentru a-și permite un an de facultate sau universitate publică. 5. Acum gândiți-vă la asta, există aproximativ 40 de milioane de oameni cu datorii la împrumuturi pentru studenți undeva peste 1,2 trilioane de dolari. Potrivit studentaid.gov, șapte milioane dintre acești debitori sunt în stare de nerambursare, adică aproximativ 18%. Stabilirea este definită ca fiind 270 de zile de întârziere la plățile împrumutului pentru studenți. Odată în stare de nerambursare, soldurile creditelor cresc cu 25% și sunt trimise la încasări. Agențiile de colectare primesc un comision pentru datoria colectată și sunt adesea deținute de chiar entitatea care a generat împrumuturile, adică Sallie Mae.
Clădirea închisorii pentru datorii studențești.
Înainte de 1976, împrumuturile pentru studenți erau revocabile în faliment fără nicio constrângere. Bineînțeles, dacă te uiți înapoi la statisticile de atunci, nu era prea multă datorie studențească de care să vorbim. Când Codul Falimentului din SUA a fost adoptat în 1978, capacitatea de a descărca împrumuturile pentru studenți a fost restrânsă. Pe atunci, pentru a vi se descarca împrumuturile, trebuia să fiți în rambursare timp de 5 ani sau să demonstrați că o astfel de rambursare ar constitui o dificultate nejustificată. Motivul pentru restrângerea descărcarii de gestiune a fost că ar afecta sistemul de împrumut pentru studenți, deoarece debitorii studenților au ajuns la faliment pentru a-și stinge datoria. Faptele, însă, nu au susținut acest atac. Până în 1977, doar 0,3% din împrumuturile pentru studenți fuseseră eliberate în faliment. 6. Totuși, zidurile au continuat să se închidă pe debitorii studenților. Până în 1984, doar împrumuturile private pentru studenți acordate de o instituție nonprofit de învățământ superior erau exceptate de la descărcare. 7. În continuare, odată cu intrarea în vigoare a Legii privind amendamentele privind falimentul și judecăția federală din 1984, împrumuturile private de la toți creditorii nonprofit au fost exceptate de la descărcare. În 1990, perioada de rambursare înainte de a putea fi primită descărcarea de gestiune a fost prelungită la 7 ani. 8. În 1991, Legea privind compensarea de urgență a șomajului din 1991 a permis guvernului federal să sechestreze până la 10% din plata disponibilă a împrumutaților în situație de nerambursare. 9. În 1993, Amendamentele învățământului superior din 1992 au adăugat rambursarea în funcție de venit, care impunea plăți a 20% din venitul discreționar pentru împrumuturile directe. 10. După 25 de ani de rambursare, soldul rămas a fost iertat. În 1996, Actul de Îmbunătățire a Colectării Datoriilor din 1996 a permis ca plățile de beneficii de securitate socială să fie compensate pentru a rambursa împrumuturile educaționale federale neîndemânate. 11. În 1998, Amendamentele din 1998 privind învățământul superior au eliminat prevederea care permitea stingerea împrumuturilor pentru educație după 7 ani de rambursare. 12. În 2001, Departamentul de Educație al SUA a început să compenseze până la 15% din beneficiile de asigurări sociale de invaliditate și de pensionare pentru a rambursa împrumuturile federale pentru educație. În 2005, „schimbarea legii”, așa cum o numim în domeniul falimentului, a restrâns și mai mult excepția de la descărcare pentru a include majoritatea împrumuturilor private pentru studenți. Din moment ce împrumuturile private pentru studenți au beneficiat de protecție împotriva descarcerării în faliment, nu a existat nicio reducere a costului acestor împrumuturi. 13. Dacă rațiunea pentru a exclude împrumuturile pentru studenți de la descărcare de gestiune este că costul studenților pentru obținerea de împrumuturi ar crește, acest fapt ar părea să distrugă acest argument.
În urma marșului lent către împrumutarea studenților noștri cu datorii de neclintit, guvernul a creat câteva moduri de a face față împrumuturilor pentru studenți susținute de guvern în afara falimentului. În 2007, Legea privind reducerea costurilor și accesul la colegiu din 2007 a adăugat rambursarea bazată pe venit, care permite o rambursare mai mică decât rambursarea în funcție de venit, 15% din venitul discreționar și iertarea datoriilor după 25 de ani. 14. În 2010, Legea privind reconcilierea în domeniul sănătății și al educației din 2010 a creat o nouă versiune a rambursării bazate pe venit, reducând plata lunară la 10% din venitul discreționar cu iertarea datoriilor după 20 de ani. 15. Acest nou plan îmbunătățit de rambursare bazată pe venit este numai pentru debitorii care nu au împrumuturi înainte de 2008. În plus, cei cu împrumuturi în stare de nerambursare, nu se vor califica pentru rambursare bazată pe venit decât dacă reabilita mai întâi acele împrumuturi. Dacă sunteți interesat să vedeți dacă împrumuturile dvs. se califică pentru rambursare bazată pe venit sau rambursare în funcție de venit, vă rugăm să vizitați student aid dot gov. Din păcate, niciunul dintre aceste programe nu face nimic pentru a face față împrumuturilor private, o problemă în creștere în prezent la aproximativ 200.000.000.000,00 USD (două sute de miliarde) sau aproximativ 16% din datoria totală a împrumuturilor pentru studenți.
Ce putem face?
Costul educației crește fără încetare, nevoia unui învățământ superior pentru a câștiga un salariu de trai devine din ce în ce mai mare, iar capacitatea absolvenților noștri de a rambursa aceste împrumuturi se diminuează. De ce costul educației depășește atât de mult inflația? De ce guvernele de stat și locale reduc fondurile pe care obișnuiau să le dedice studenților? Acestea sunt întrebări care trebuie abordate și ele. Accentul meu este pe indisponibilitatea unei opțiuni reale de descărcare și asupra modului în care aceasta afectează restul economiei. Aceasta este o problemă. La 8 septembrie 2015, congresmanul din Michigan, Dan Kildee, a prezentat în Congres un proiect de lege menit să reducă povara studenților și familiilor acestora cauzată de creșterea costurilor educației și de stresul financiar al împrumuturilor pentru studenți. 16. Legislația propusă ar elimina excepția de la descărcare enumerată în 11 USC § 523 (a)(8). Dacă doriți să vă exprimați cuvântul cu privire la această problemă, sunați azi persoana din congres și spuneți-i unde vă aflați pe HR 3451
Toate cele bune,
Steven Palmer, Esq.
Licențiat în WA și OH
1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/
2. PL 85-864; 72 Stat. 1580
3. Indicele prețurilor caselor de caz Schiller, ajustat la inflație
4. Student Debt: Bigger and Bigger, Center for Economic and Policy Research de Heather Boushey (sept. 2005).
5. Boushey (sept. 2005)
6. ÎNCĂPTAREA EXCEPȚIONALISMULUI ÎMPRUMUTULUI STUDENTILOR: CAZUL PREȚURILOR BAZATE PE RISC ȘI A DESCARCĂRII, 126 Harv. L. Rev. 587
7. Ajutor financiar dot Org, Întrebări, Faliment
8. Legea privind controlul criminalității din 1990, PL 101-674, 29.11.1990
9. PL 102-164, 15.11.1991
10. PL 102-325, 23.07.1992
11. Actul de îmbunătățire a colectării datoriilor din 1996, PL 104-134, 26.4.1996
12. PL 105-244, 10/7/1998
13. 126 Harv. L. Rev. 587
14. PL 110-84, 27.09.2007
15. PL 111-152, 30.03.2010
16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill-eliminates-student-loan-discharge-exception/
