Proprietarii de proprietăți se întreabă adesea cum pot folosi valoarea casei lor pentru a accesa finanțare cu dobândă scăzută. Un împrumut sau o linie de credit cu capital propriu sunt două opțiuni disponibile pentru dvs. Pentru a afla care se va potrivi mai bine nevoilor dvs., vedeți câteva dintre diferențele de mai jos.
Împrumut pe fonduri proprii (HEL)
Un împrumut care exploatează valoarea casei tale este o modalitate bună de a împrumuta bani. Această opțiune vă permite să obțineți o sumă fixă și să o primiți într-o singură sumă forfetară. Suma pe care o primiți se bazează pe valoarea casei dvs., termenii de plată, venitul verificabil și istoricul de credit. Îl poți obține cu o rată fixă, pe termen fix și chiar cu o rată lunară fixă. În plus, plățile dobânzilor sunt deductibile 100% din impozite.
Linie de credit pentru capital propriu (HELOC)
Cu o linie de credit cu capital propriu, nu vă primiți banii toți odată. În schimb, deschizi un credit revolving, care îți permite să primești bani după cum ai nevoie. Casa ta este folosită drept garanție pentru a deschide contul de credit. Companiile aprobă acest tip de cont pe baza valorii de evaluare a proprietății și scăzând soldul curent al ipotecii existente. Unii iau în considerare veniturile, rata datoriei și istoricul creditului.
Spre deosebire de un HEL, pe un HELOC retrageți fondurile după cum este necesar pe o perioadă de timp, de obicei cinci până la zece ani. Planurile variază și este posibil să aveți cecuri speciale sau un card de utilizat pentru a vă accesa fondurile. În funcție de contul dvs., poate fi necesar să vă împrumutați nu mai puțin de o sumă stabilită de fiecare dată când îl accesați. De asemenea, poate fi necesar să mențineți un sold minim restant. Unele planuri necesită și o retragere inițială specifică.
După încheierea „perioadei de extragere”, unii furnizori HELOC vă vor permite să reînnoiți termenii contului. Nu toți creditorii vă permit să reînnoiți planul. În plus, odată ce „perioada de tragere” s-a încheiat, intri în „perioada de rambursare”. Creditorul dumneavoastră vă poate solicita să rambursați întreaga sumă în acest moment. Altele vă permit să faceți rate.
Cum diferă
În timp ce atât un HEL cât și un HELOC vă permit să profitați de valoarea proprietății dvs. pentru a obține acces la finanțare, există două diferențe majore. Acestea sunt ratele dobânzii și termenii de rambursare.
Cu un HEL, obțineți o rată fixă a dobânzii. Aceasta înseamnă că știți care este rata dobânzii de la o lună la alta. Acest lucru face, de asemenea, plățile fixe, facilitând bugetul în fiecare lună.
Cu toate acestea, o linie de credit cu capital propriu are de obicei o rată ajustabilă. Aceasta înseamnă că plata lunară a dobânzii se poate schimba în funcție de indice. Creditorii adaugă în mod tradițional o marjă de câteva puncte procentuale la rata principală. Ar trebui să întrebați creditorul ce indice este utilizat, care este marja percepută, cât de des se ajustează rata și care este plafonul și plafonul ratei.
Deoarece dobânda este ajustabilă, ratele lunare fluctuează. În plus, în perioada de tragere ai putea fi responsabil doar de rambursarea dobânzii lunare, fără a plăti pe principiu decât după începerea perioadei de rambursare.
